Life Insurance

 人寿保险

 

保险是用来规划人生财务的一种工具,是开放式经济条件下风险管理的基本手段。我们与美国各大知名保险公司合作。为需求不同的人群量身定真正制适合客户的保单,不论是刚刚进入职场的的新人,奋斗多年有一定基础的中产阶层,还是站在巅峰的高净值人群,我们都根据您的实际需求提供一站式服务。详尽的为您解答一切问题。

保险科普
中美港三地保险的对比
实际案例
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What is life insurance?

 什么是人寿保险?

 
 

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。

Why life insurance?

​为何需要人寿保险?

俗话说,不怕一万只怕万一。人寿保险的最大目的就是为自己的家人及下一代的未来提供一定程度的经济保障,在意外发生时,能给家人多一份经济支柱。人寿保险这是投保人与保险公司间所签订的一种合约,投保人固定支付指定保费,保险公司在投保者过世后或发生意外后支付给受益人一笔理赔金。根据不同的人寿保险类型,除了能提供身故保障,某些人寿保险还有累积资金的功能,可将钱存下来或做投资,供未来使用。

此外,美国遗产税高达40%,但寿险最后的赔偿金无论高低,都无须缴纳所得税且不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准),因此寿险也被视为理想的避税工具,特别是对富裕家庭而言。

Who need life insurance?

​谁需要人寿保险?

基本上是任何人。人寿保险可保障投保人的家人,避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难,特别当投保人为家中主要经济支柱时格外重要。

人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税(依各州遗产税规定为准),因此寿险也被视为理想的避税工具,特别是对富裕家庭而言。

对中产阶级来说,特别是刚起步的年轻小家庭,在购买具有现金价值(cash value)的寿险时,建议要综合考虑家庭的资产负债、收入情况、未来需求等各方面因素。保单没有绝对的好与坏,只有适合和不适合。

When should I get life insurance?

​何时购买人寿保险?

这个问题没有一定的答案,不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险士针对「生命」做投保,所以基本上越年轻购买,保费也会越便宜。以下也提供几个时机给各位参考:

贷款买房时:可帮助家人在不幸发生时将贷款还清。
养育子女时:确保子女未来的生活保障。
成家时:提供另一半生活上的财物保障。
单亲家庭的经济支柱
退休遗产税规划
其他

Types of  life insurance

​不同类别的人寿保险

Term life insurance 定期分段保险

这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保险期,现在还有35年的计划,这类寿险属于暂时保险,若投保人在保险期限内死亡,保险公司将会支付赔偿金;若投保人在期限到期后死亡,保险公司将不会支付赔偿金,因为保险已过期。

优点:保费低廉

​缺点:无现金价值,保险并非终身有效

Whole life insurance 终生保险

简单说就是终身,该保险的有效期直至投保人去世为止,从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。通常美国的终身寿险都有红利分配。投保人所缴保费在支付保险成本后,保险公司会将剩余的部分投入储蓄/投资帐户(savings/separate account),进行较保守的投资,并会根据获得盈利定期发红利给投保人。

优点:保单终身有效

​缺点:保费最昂贵,所缴纳保费的投资盈利能力弱

Varialbe/Indexed Universal Life Insurance 指数型万能寿险

和终身寿险很相似,都是终身型寿险,指数型万能寿险和终身寿险的最大差别在于指数型寿险的条例更灵活、缴费更自由。投保者可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资标的来获得相应的投资报酬。目前市场上普遍的指数型万能寿险都有保本协议,但是同时获得的报酬也有12%-15%的封顶。也就是说市场表现不好的时候,投保人本金不损失,但是市场表现特别号的时候投保人所获得的红利是低于市场表现的

优点:保单终身有效,保费适中,已交保费盈利能力强​。

Life Insurance in China,HongKong and USA

​中美港三地保险对比

 

Premium 保费

美国寿险胜出!信价比高

同样(相似)一份保单(保额),中国的保费与美国的最大差价高达5倍之多,在香港也比美国多出30~70%的保费,在台湾保单则约美国的三倍。此外,美国保险公司上千间竞争激烈,加上北美地区医疗进步、平均寿命长,投资环境与管道相对通畅等,使得美国寿险的成本低廉,甚至可说是全球数一数二低。

 

History 历史

美国寿险胜出!市场成熟稳健

美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。

 

claim 理赔

美国寿险胜出!简易透明快速

美国寿险在理赔上,不会借故不赔或拖延理赔,一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于投保人。美国的理赔程序也相对简单,只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后,连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。反观亚洲国家因为保险业发展相对年轻,因此理赔体制上相对较不纯熟,除了要提供许多数据正本进行理赔申请,拒绝理赔的现象也常发生。

legal protection 法律保障

美国寿险胜出!金融体制完善

美国保险业受美国法律严格保护,且各州都有各自的保险律法,监管非常严格,不允许保险公司虚报保单报酬率来争取客人购买。反观亚洲保险,保险监管相对宽松,而香港保险虽然多打着「英国XX」或「法国XX」或其他外资保险公司,但基本上在香港本地的外资保险公司的注册地是在盖曼群岛或百慕达地区。,因此香港保险合同将受公司注册地的法律调整和保护。

 

Choices 商品选择

美国寿险胜出!更多元先进

美国寿险可将身故理赔丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成一个产品,在符合条件的情况下,还可提前领取身故理赔金使用(生前福利)。此外美国也有结合投资的投资型万能寿险和指数型万能寿险。

香港寿险产品其实也是非常多元,但在保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life,IUL)方面,目前全球只有美国有,且美国的IUL,投资者的钱并非直接参与股票市场,而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单利息,且所有美国IUL都是保本的。美国IUL多选用美国标普、道琼指数、纳斯达克指数、欧洲蓝筹50、香港恒生等计息,此法的好处在于公开透明。(※注意※虽然有保底保障,乍看好像不会亏本,但要知道,保费会随投保人年龄增长而提高,因此如果单纯只靠这1-2%的保底收益,仍是不足以cover保费的喔,投保人仍是要持续追加现金才能维持保险有效性。)

在中国部分,中国寿险普遍分为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险三种,尚无投资型万能险和指数型万能险。

Tax 赋税(所得税、遗产税、肥咖条款)?​

一般而言,美国寿险理赔都无需缴交所得税,保单增长的现金值部分也无须缴税。在保单有效的前提下,从保单提取现金或质借时,亦无需缴所得税或利息。但若将保险取消,则增值部分就要交所得税。此外,寿险理赔金是不用缴所得税的。

香港寿险部分,保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税,但若之后拿到绿卡,则所有海外分红类商品的现金价值部分就要向美国政府缴纳所得税(香港寿险保单不属于美国寿险,所以不能享有一定额度的免税优惠)。

遗产税部分,香港自2006年后无需课征遗产税,因此理赔金无需缴交遗产税。在美国部分,只要小于免税额则无须缴交遗产税;若超过免税额,仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税,也可使用理赔金来支付遗产税。

若身份为外国人,当在美资产超过6万美元就要支付遗产税,税率高达40%。外国人的美国寿险理赔金不受肥咖条款约束(情境举例:妈妈与孩子移民美国,但爸爸不办绿卡,以避开肥咖条款,若爸爸购买美国寿险,若不幸身故,则妈妈与孩子所领的身故理赔金将属于免税的终身收入,且不受肥咖条款约束)。

Exceptions claus免责条款与争议期?

美国寿险与香港寿险不分轩轾!保障投保人第一优先

美国与香港的寿险皆有「两年不可抗辩」的争议期规定,意指投保人若在投保两年内身故,保险公司若发现客户当初未诚实告知的证据或投保人自杀,则保险公司可拒绝理赔。但若超过两年才发现,则保险公司不可拒绝理赔。此外,两国也并未将不可抗拒的自然力放入免责条款中(例如地震、洪水等天灾)。但在多数亚洲国家,保单都会有一条「若保单牵涉诈欺,可追溯终身」的条款,也因此往往造成理赔争议多且缓慢的情况发生。

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